Не верьте банку на слово!

Как не попасться на уловки кредиторов при взыскании с вас долгов

На вопросы читателей на «Прямой линии» «КП» ответил заместитель директора Департамента банковского регулирования и надзора Центрального банка РФ Владимир ЧИСТЮХИН.

«Заберем дом»

- Это Татьяна. Мы задолжали платежи по потребительскому кредиту за три месяца из-за потери работы. Из банка звонят и грозят, что отнимут у нас дом. Такое возможно?

- Суд может наложить взыскание на имущество, в том числе на недвижимость. Какая у вас площадь дома и сколько человек зарегистрировано?

- 50 квадратных метров, прописаны я, муж и двое детей.

- Тогда дом у вас вряд ли заберут. По закону обращение взыскания на дом (квартиру) невозможно, если жилое помещение является единственным пригодным для постоянного проживания должника и его семьи (кроме случаев, когда жилье заложено по ипотеке).

Так что зря не пугайтесь и попробуйте договориться с банком о реструктуризации долга.

- Сергей беспокоит. У нас квартира неприватизированная, ее могут забрать за долги по кредитам?

- Нет, взыскание можно наложить только на жилье, которое находится в собственности должника.

- А что тогда с нами сделают, если нечем платить по кредиту?

- Для погашения долга по судебному решению взыскание в первую очередь налагается на денежные средства, находящиеся в банках. Также могут быть изъяты для продажи автомобиль, бытовая техника, телевизор и т. п. Кстати, должник вправе сам указать имущество, на которое он просит обратить взыскание.

- А если машины нет?

- Если для погашения кредита вашего имущества не хватит, то по решению суда могут начать ежемесячно вычитать в пользу банка часть зарплаты, но не более 50% (ст. 138 Трудового кодекса РФ). При этом в распоряжении должника должны оставаться денежные средства в размере не меньше прожиточного минимума его самого и лиц, находящихся на его иждивении.

Обвинили в просрочке

- Это Олег. В январе прошлого года я взял кредит 300 тысяч рублей. Платил по 9200 ежемесячно. В сентябре уволился, мог платить только по 5 тысяч, по телефону банк согласился. С нового года я готов был снова платить по 9200, но банк вдруг прислал письмо, что платежи просрочены, и мне выставили полностью весь счет на 293 тысячи. Указали, что это предсудебное письмо, дали телефон сотрудника банка. Я звоню уже две недели - этот номер не отвечает. Что делать?

- Если банк идет навстречу - уменьшает платежи, предоставляет отсрочку, - обязательно фиксируйте это письменно! Лучший вариант - соглашение об изменении условий договора. Если на это не идут, пусть хотя бы дадут вам официальное письмо, что банк соглашается принимать платежи в меньшем размере на таких-то условиях.

В вашем случае сейчас нужно срочно передать в банк заявление с описанием сложившейся ситуации: что указанный ими сотрудник недоступен, что вы готовы платить по кредиту в прежнем размере. С вас все-таки могут потребовать неустойку за просроченные платежи, но требование банка о досрочном возврате кредита, возможно, удастся снять.

- А пока мне лучше перестать платить? Я боюсь, что они закрыли счет и деньги будут уходить в никуда.

- Чтобы не росла неустойка, продолжайте платить и сохраняйте платежно-расчетные документы. Если счет, на который вы перечисляли платежи по кредиту, не закрыт, то деньги пойдут в погашение займа и задолженности по нему. Если же банк счет закрыл, то перечисленные вами платежи будут подлежать возврату.

Законно ли действуют коллекторские агентства?

- Я взял автокредит, выплачивал полгода, потом из-за болезни три месяца не платил. Банк передал долг в коллекторское агентство. После этого я начал выплачивать: первое время даже большими суммами, а потом согласно кредитному договору. Недавно мой договор вернули в банк. Оттуда сообщили, что накопилась большая сумма задолженности. Я считаю, это из-за того, что мой договор лежал в коллекторском агентстве.

- Чтобы договор лежал у коллекторов и ваши платежи по нему не доходили до банка, маловероятно. Однако в принципе законность оказания услуг коллекторскими агентствами бывает весьма сомнительна. Можно ставить вопрос о разглашении банковской тайны, если данные вашего кредитного договора без вашего согласия передаются агентству.

Если у вас есть подозрения, что с платежами что-то напутано, то нужно встретиться с кредитным инспектором банка. Кроме того, вы имеете право требовать выписки обо всех полученных от вас платежах и т. д.

- А если мне откажут?

- На все нарушения ваших прав и интересов в банках можно жаловаться в территориальные учреждения Центрального банка РФ в тех регионах, где находятся «обидевшие» вас банки, - адреса и телефоны см. на сайте ЦБ РФ http://www.cbr.ru/ Также можно обращаться за помощью в отделы (комитеты, департаменты и т. п.) по защите прав потребителей при местных органах власти, в Роспотребнадзор и в общественные организации по защите прав потребителей (общества, союзы, ассоциации).

Благодарим за помощь в проведении «Прямой линии» начальника управления Департамента банковского регулирования и надзора ЦБ РФ Екатерину РОМАНОВУ.

В следующих выпусках «Школы выживания» читайте: как в кризис получить побольше выплат семьям с детьми; как отстоять свои права, если у вас начинают отбирать имущество за долги («Прямая линия» с первым заместителем директора Федеральной службы судебных приставов).

ПИСЬМО В ТЕМУ

«Из-за плавающей ставки платеж вырос на 20 тысяч в месяц!»

- В 2008 году мы с мужем взяли ипотечный кредит, по договору процентная ставка - плавающая. До сих пор она почти не менялась, а с этого года ее повысили так, что ежемесячный платеж стал на 20 тысяч больше! Можно ли оспорить такое повышение ставки?
Илона.

Комментарий ЦБ РФ:

- Надо уточнить, как сформулированы условия изменения процентной ставки в вашем кредитном договоре. Обычно идет привязка к объективным показателям (индексам), и при их падении или росте меняется ставка по кредиту.

То есть поднимать проценты, не имея формальных оснований, банк в любом случае не может, так что нужно проверить, соблюдены ли условия вашего договора. Если не разберетесь сами, обратитесь за помощью к специалистам - например, в Общество защиты прав потребителей.

Кроме того, если размер ваших платежей сильно меняется из-за резкого скачка курса доллара, очень высокой инфляции и т. п. либо если вы потеряли работу, серьезно заболели и т. д., то можно ставить вопрос об изменении условий кредитного договора на основании ст. 451 Гражданского кодекса РФ (о существенном изменении обстоятельств).

НА ЗАМЕТКУ

Как помогут ипотечным заемщикам

Увы, помощь государства светит далеко не всем: по оценкам экспертов, посчастливится в лучшем случае каждому второму заемщику, для которого плата по ипотеке окажется неподъемной.

Суть помощи - 12-месячная «передышка»: снижение ежемесячных платежей по кредиту до приемлемого уровня. По истечении года взносы становятся прежними, а срок возврата кредита продлевается либо сохраняется прежний, но платежи повышаются еще больше - варианты подбираются по договоренности с банком.

Чтобы воспользоваться господдержкой, нужно подать заявление о реструктуризации кредита в свой банк или в Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (АРИЖК).