Кредитные посредники: помощники или нахлебники
03 Февраля 2009
Могут ли брокеры в разгар кризиса облегчить жизнь заемщикам?
- Мы с мужем уже месяц ждем, пока нам автокредит оформят, - на днях пожаловалась мне бывшая одноклассница. - Менеджер в банке вообще не чешется, хотя мы почти каждый день к ней ходим. Машины дорожают, а мы хотели по специальной акции новенькую иномарку взять. Бронь скоро истекает, а денег не дают. Что делать, не знаю. Недавно в банке один человек подошел и за 40 тысяч рублей предложил ускорить процесс, но не хочу к сомнительным посредникам обращаться.
Действительно, вот случай, когда деньги нужны позарез, а в банке кормят «завтраками». Иномарки в этом году вслед за курсом доллара дорожают не по дням, а по часам. Время - деньги. Как быть в этом случае? Есть ли смысл обращаться за помощью в оформлении кредита к посредникам, чтобы сэкономить деньги, сохранить драгоценное время и не менее дорогие нервные клетки? В каких случаях это может быть актуальным?
«ДОКТОР ЗАЕМ»
Кредитный брокер - это, по сути, посредник между клиентом, который желает взять деньги в долг, и банком. Особой нужды в брокерах, конечно, нет. Весь вопрос лишь в том, что мы хотим сэкономить: деньги, время, нервы или свои будущие расходы? Нанимая посредников, мы платим им определенный процент за услуги. Что предлагают взамен кредитные брокеры?
Во-первых, они говорят, что уже в курсе, где самые выгодные ставки по кредитам. «Мы знаем, как обойти подводные камни и скрытые комиссии» - так позиционируют свои преимущества большинство брокеров. И правда, сколько людей уже попадались на том, что, неправильно прочитав договор, оказывались в долговой яме.
- Нормальный профессиональный брокер - это очень хорошо, - говорит финансовый консультант Владимир САВЕНОК. - Самому искать информацию крайне сложно. Надо правильно выбрать кредит, банк, все условия по договору прочитать правильно. А профессиональный посредник все это сделает за вас, поможет разобраться.
Во-вторых, брокеры берут на себя всю бумажную волокиту: оформление документов и подачу их в банки. Нужно только взять необходимые бумажки на работе, а все анкеты и заявки оформит брокер. А правильно оформленная анкета на получение кредита - это уже полдела. Кроме того, во многих банках либо ужесточили требования к заемщикам, либо перестали выдавать долгосрочные кредиты, тем самым страхуя свои валютные риски. Брокеры, которые имеют договоры с несколькими десятками банков, могут решить эти трудности.
- Почему у нас существуют таможенные брокеры? - рассуждает гендиректор компании «Кредитный и Финансовый Консультант» Александр ГРЕБЕНКО. - Потому что они знают таможенное законодательство, как говорится, все входы и выходы, и тем самым облегчают своим клиентам жизнь. Точно так же и с кредитными брокерами.
По статистике количество положительных решений по кредитным заявкам, поданным через профессиональных брокеров, на 30 - 40% выше, чем по заявкам «с улицы». Кроме того, брокеры обычно отправляют пакеты документов сразу в несколько банков, а клиент потом может выбрать наиболее подходящий ему вариант.
ПОЧЕМ КРЕДИТ ДЛЯ НАРОДА?
Освобождение от бумажной волокиты, стояния в очередях и от бесконечных отпрашиваний с работы, конечно, стоит денег. Но переплачивать все равно не хотелось бы. А то получится, и деньги в долг берешь (в кризис ставки по кредитам значительно выросли), и процент посреднику немаленький отстегиваешь. Слишком накладно получается.
Ищу в Интернете предложения кредитных брокеров и оставляю заявки на нескольких сайтах. Буквально через 15 минут первый звонок.
Менеджер предложила мне потребительский заем под 28 - 29% годовых. За свои услуги брокер возьмет 10% от суммы кредита. Причем самыми трудоемкими кредитами, на изучение условий которых в разных банках потребуется не один день - ипотекой и займами на покупку авто, - фирма не занимается. Все документы нужно оформлять самому и привозить в офис. На оформление уйдет 5 рабочих дней, как и в банке. Такие условия мне явно не подходят - слишком дорого: получу я, допустим, 500 тысяч, и из них придется 50 тысяч отдать брокеру. Раньше в фирме предлагали курьера, который бесплатно приезжал забирать документы прямо к клиенту, но сейчас такой услуги нет. А если так, то какая мне разница, куда ехать: в офис фирмы или напрямую в банк? Да и выигрыша во времени никакого.
Еще через полчаса звонок из другой фирмы. Здесь мне готовы выдать кредит под покупку авто, но с ипотекой тоже глухо. Ставка ниже - 5% от суммы, но за первичную консультацию и подготовку пакета документов надо заплатить сразу 2900 рублей. И это вне зависимости от того, дадут мне в итоге кредит или нет. Грубо говоря, брокер может взять у меня документы, никуда не ходить, а потом сказать, что моя заявка была отклонена. Нет, не подходят такие условия.
Условия третьей фирмы меня устроили. Здесь берутся помочь в оформлении ипотеки, первая консультация бесплатна, а плата фиксированная и вне зависимости от суммы кредита - 4000 рублей. Но за 100% результат там тоже не ручаются, хоть и обещают долбить банки по максимуму без дополнительной платы. Стоит попробовать.
ОБРАЩАТЬСЯ ИЛИ НЕТ?
Итак, что же мы имеем в сухом остатке? Ответ на извечный вопрос «Что дороже - время или деньги?» каждый находит сам. В большинстве случаев лучше попробовать получить заем самостоятельно. Это несложно, особенно если кредит потребительский и на небольшую сумму. По-хорошему менеджер должен сделать вам распечатку всех будущих платежей. Тогда вы сразу поймете, насколько объявленная ставка соответствует эффективной. Тем более что в кризис объемы кредитования сильно сократились, очередей в банках почти нет.
Другое дело - если речь идет об ипотечном кредите. В этом случае услуги кредитного брокера оправданны. Ипотека - очень сложный заем, заниматься его оформлением - долгое и муторное занятие, причем приходится постоянно отпрашиваться с работы, чтобы съездить в банк. Кроме того, как в случае с моей одноклассницей, к кредитному брокеру есть смысл обращаться тогда, когда деньги нужны позарез, а самостоятельно вам их не дают. Но в этом случае платить лучше только по факту получения денег, либо если комиссия небольшая.
- Я бы, безусловно, сравнил тарифы всех брокеров, - советует Владимир Савенок. - К примеру, можно заплатить за услуги и 2%, если брокер предложит меньшую ставку по ипотеке, чем я сам могу найти на рынке. Но здесь надо считать полностью стоимость ипотечного кредита с учетом всех услуг (включая страховку и их услуги) и тогда принимать решение.
Главное - не попасться в лапы мошенников.
- Люди, ходящие в очередях и предлагающие в обход банка решить вопрос с одобрением кредита, - это в большинстве своем мошенники, - говорит Александр Гребенко.
Перед тем как брать кредит, всегда помните, что его рано или поздно придется возвращать.
БУДЬ В КУРСЕ
Как отличить «белого» брокера от «черного»
1. Статус. Профессиональные брокеры - это официально зарегистрированные и вставшие на налоговый учет компании (юридические лица). Частным образом работают только мошенники.
2. Размер оплаты. «Черные» брокеры обычно оценивают свои услуги в 10% и даже в 25% от суммы кредита.
3. Предлагаемые услуги. «Белый» брокер никогда не предлагает «деньги через час» или подделку справок о доходах.
4. Реклама. Традиционно «черные» брокеры рекламируют свои услуги через спам-рассылку и газеты бесплатных объявлений.
5. Коммуникации. «Белые» брокеры имеют офис, сайт, городской телефон. «Черные» обычно работают без офиса, предлагают клиентам встречи в кафе, указывают в рекламе мобильные телефоны.
ТОЛЬКО ЦИФРЫ
По данным социологов, 36% россиян хоть раз за последние несколько лет брали в долг у банков, а 17% до сих пор погашают тот или иной кредит.
По материалам Ассоциации кредитных брокеров России.
Поделиться: Распечатать: 
