Банкиры расскажут всю правду о кредитах
23 Января 2007
Центробанк обязал финансистов указывать в договорах с заемщиками реальные ставки
Рынку кредитования приказано стать цивилизованным. На прошедшей неделе было принято сразу два, как сказали бы раньше, «судьбоносных решения», которые должны в корне изменить ситуацию с потребительскими кредитами. Коммерческие банки больше не смогут водить своих клиентов за нос. ЦБ обязал их указывать в кредитных договорах реальные эффективные ставки - все платежи и комиссии, которые предстоит выплачивать заемщику. А Верховный суд подтвердил, что на такие услуги, как предоставление кредитов, распространяется действие Закона «О защите прав потребителей».
Лукавые проценты
Бурный рост рынка кредитования в России наблюдается последние 4 года. Россияне быстро распробовали вкус «жизни взаймы» - объем выданных кредитов перевалил за 1,4 триллиона рублей.
Можно было бы только радоваться: в России заработал еще один финансовый механизм, с которым весь цивилизованный мир живет давно. Но, увы, и здесь не обошлось без «болезней роста». Многие банки взялись за откровенное надувательство. Его механизм не раз был описан в «Комсомолке». Банковская реклама обещает вполне приемлемую плату за пользование заемными деньгами - 17 - 25% годовых. Когда же люди оформляли кредит, выяснялось, что на деле им придется отдавать намного больше. К процентной ставке прибавлялась плата за рассмотрение кредитной заявки, за ведение ссудного счета, выпуск кредитной карты и ее обслуживание и т. д.
По подсчетам Центробанка, по потребительским кредитам при заявленной ставке в 25% годовых реальные колеблются от 90 до 124%, по кредитным картам заемщикам приходится выплачивать 76% вместо обещанных банком 28%.
Полтора года назад повлиять на ситуацию взялась Федеральная антимонопольная служба (ФАС). Совместно с Центробанком она рекомендовала банкам предоставлять заемщику подробную информацию обо всех расходах по кредиту. Но, поскольку рекомендации носили добровольный характер, банки не слишком принялись их исполнять. Так что в выигрыше оказались только немногочисленные продвинутые заемщики, которые, прознав о том, что такие рекомендации существуют, стали активно требовать от банков раскрытия полной информации о конечной ставке кредита. Основная же масса клиентов из-за неведения по-прежнему была в заложниках у недобросовестных банков.
Тем временем финансовая система страны всерьез столкнулась с проблемой т. н. безнадежных кредитов, когда значительное количество клиентов объявили себя неплатежеспособными. Граждане задолжали банкам почти 37 миллиардов рублей - 2,6% от общей суммы выданных кредитов. По данным Минфина, просроченная задолженность по потребительским кредитам в России растет на 9 процентов в месяц, а объемы кредитования - на 5 процентов.
В Комитете Госдумы по кредитным организациям и финансовым рынкам считают, что быстро растущее количество невозвращенных кредитов - во многом результат лукавства банков с процентными ставками. Многие, столкнувшись с тем, что вместо одной суммы им придется платить в два-три раза больше, опускают руки и автоматически переходят в разряд должников.
Верховный суд - на стороне потребителей
Управу на банкиров нашел только Роспотребнадзор. Летом 2006 года он доказал в суде, что комиссия за ведение ссудного счета, которую брал со своих заемщиков один из банков, противоречит Закону «О защите прав потребителей», и переплаченные за кредит суммы надлежит вернуть клиенту.
Банкиры забили тревогу, опасаясь, что после прецедента заемщики массово начнут требовать от банков возвращения переплаченных сумм. Для многих банков это грозило разорением, ведь комиссия за ведение счетов составляет почти половину их доходов.
Осенью 2006 года Ассоциация региональных банков «Россия» и Ассоциация российских банков (АРБ) попытались вывести кредитование из сферы действия Закона «О защите прав потребителей». Президент АРБ Гарегин Тосунян в письме, отправленном в правовое управление президента, предупреждал, что такая позиция может привести «к значительному уменьшению доступности потребительского кредитования».
Но позиция Верховного суда осталась неизменной. А Центробанк своим решением велел указывать в кредитных договорах реальную ставку. Похоже, игра в «кошки-мышки» заканчивается. И, собираясь в банк за кредитом, граждане смогут оценивать свои финансовые возможности при погашении кредита. Банкиров же в случае невыполнения требований ЦБ ждут суровые наказания, вплоть до отзыва лицензии.
Правда, заработают все эти новшества лишь с 1 июля 2007 года. Коммерческим банкам дали время на то, чтобы привести документы и типовые договоры в соответствие с новыми требованиями. А может быть, и пересмотреть ставки.
СЛОВАРИК «КП»
Реальная эффективная ставка - плата по кредиту, сформированная с учетом процентной ставки, а также комиссий за выпуск кредитных карт и их обслуживание, ведение счета, операций по картам, штрафных санкций и других дополнительных расходов, зачастую обязательных при обслуживании кредита.
МНЕНИЕ СПЕЦИАЛИСТА
Наталья БОРЗОВА, зам. генерального директора аудиторско-консалтинговой группы «Финэкспертиза»:
- Не думаю, что новые требования Центробанка приведут к сужению рынка, снижению объемов потребительского кредитования. Спрос на займы у населения очень высок, а банки зарабатывают на этом солидные прибыли.
Несомненно, новшества помогут навести порядок на рынке, сделать его цивилизованным, открытым и понятным для граждан. Тем банкам, которые заявляют ставки ниже, чем в среднем по рынку, придется указать их реальный размер и конкурировать с другими на равных условиях.
Есть надежда, что кредиты немного подешевеют. Ведь если банк укажет, что реальная эффективная ставка составляет, например, 70 процентов - кто же захочет брать такой дорогой кредит?!
ХОРОШАЯ НОВОСТЬ
Расплачиваться кредиткой станет проще
При покупках до 1000 рублей владельцам карт Visa не нужно будет предъявлять паспорт
Ассоциация российских банков - членов Visa подготовила единые стандарты, по которым магазины должны обслуживать владельцев пластиковых карт этой системы. Новые правила начнут действовать с 1 июля 2007 года и явно упростят процедуру оплаты карточкой. При покупке до 1000 рублей в магазинах с вас не будут требовать предъявить паспорт или водительские права. Как правило, на 1000 рублей можно отовариться в супермаркетах, и не все люди носят с собой паспорта. Документ, удостоверяющий личность, в принципе необходим для борьбы с мошенниками, а на сумму, не превышающую 1000 рублей, они вряд ли позарятся.
Второе изменение явно осложнит жизнь злоумышленникам.
С 1 июля магазины должны будут маскировать номер карт Visa на распечатанном чеке при оплате покупки. Видны будут только четыре последние цифры. Сейчас на чеке полностью печатается номер кредитки. Если же чек вы после покупки выбросите, мошенники с помощью номера легко могут разорить вас через Интернет. Ведь для покупки в Сети как раз нужен номер карты.
Для владельцев пластиков MasterCard чек оплаты никак не изменится, потому что правило не печатать номер карты полностью в этой системе действует уже с апреля 2005 года.
Поделиться: Распечатать: 
